尼日利亚的银行服务：尼日利亚银行服务：客户可利用的法律补救措施概览

谁是银行客户？

一般来说，银行的客户是指在银行开有账户的人，或者是指没有账户但存在银行与客户关系的人。在后一种情况下，银行家和客户之间必须有某种金钱交易，但必须产生于合同的性质。见、 尼日利亚联合银行有限公司V. Integrated Timber & Plywood Producers Ltd. (2000) 12 NWLR (pt. 680) 99 (CA).(2000) 12 NWLR (pt. 680) 99 (CA). 

银行客户是指在银行开立账户或银行同意为其收款的任何人，包括与另一家银行开立信用证账户的银行、促使开证人签发信用证的买方或其他人，或代表该银行客户进行开证或保兑的银行。见、 内陆银行（尼日利亚）有限公司诉 Ruhanti (Nig) Ent Ltd &Ors(2010) LPELR-4324(CA)

银行与客户之间的关系是什么？

银行与其客户之间的关系建立在简单的合同之上。银行法的一项既定原则是，支付给银行的任何款项自支付之时起即归银行所有。因此，银行与客户之间形成了债务人/客户关系。当客户将钱存入银行时，银行和客户之间就签订了合同，银行从客户那里获得这笔钱作为贷款，但银行承诺兑现客户的支票或客户的其他订单。合同法明确要求合同双方必须履行合同义务。 

根据与客户签订的合同，银行有责任以合理的谨慎和技能履行与客户签订的合同中有关业务的部分。这一责任延伸至与客户签订的合同中的所有银行业务。这一责任适用于解释、确定客户的指示并按照客户的指示行事。 

银行与客户的关系也是一种植根于信任和信心的关系，这也是一个人将自己的血汗钱放心地托付给银行的唯一原因，因为他相信这笔钱在银行会得到安全和妥善的管理。正是基于这种信任和信心，银行与客户之间才存在信托关系。

信托关系产生于对一方的信任，以及对另一方的支配和影响，这种关系可以是法律的、社会的、家庭的，也可以仅仅是个人的。银行与客户的关系使银行处于客户受托人的地位，因此银行有责任以高度谨慎的态度管理客户的资金。

在银行业的法律和实践中，银行与其客户之间的关系是契约性的，这一点已得到公认。见、 GTB PLC 诉 MOBCOM TECHNOLOGIES LTD (2023) LPELR-60658(CA)

银行客户有哪些权利？

在尼日利亚，银行客户享有一系列受法律、法规和公约保护的权利。这些权利旨在保护客户的利益，保证银行公平对待客户。这些权利包括但不限于以下内容：

知情权： 银行客户有权获得有关银行提供的产品和服务的完整、相关和真实的信息。这包括在签订任何协议或合同之前了解合同条款和费用的权利。银行必须以消费者能够理解的方式澄清这些条款，使他们能够做出正确的决定。

选择的权利 客户有权以具有竞争力的价格从银行提供的各种产品和服务中进行选择。银行不得限制消费者的选择，也不得强迫他们接受不符合其要求的商品或服务。如果客户对银行提供的服务不满意，他们有权终止合同，甚至终止银行业务关系，前提是所有未履行的承诺都已兑现。

安全权 银行必须为所有客户提供安全舒适的银行业务环境，使他们的安全和健康免受威胁。这包括保护客户免受银行设施事故和污染的负面影响。

隐私权和保密权： 银行客户有权确保其账户信息不被第三方披露和非法访问。但这一权利也有一些例外情况，例如当法律要求银行披露信息或客户同意披露信息时。

补救权： 银行必须为客户提供投诉或表达不满的途径。该系统应自由、公开、透明、及时和方便。客户有权随时了解解决过程，如果不满意，可以要求银行、尼日利亚中央银行（CBN）或法院对决定进行复审。

获得良好服务的权利 银行及其员工必须尊重客户，维护客户尊严，确保客户的钱花得物有所值。银行必须对客户的要求和投诉做出适当回应。

平等的权利 客户理应受到平等对待，无论其经济状况、身体能力、年龄、性别、种族或信仰如何。银行不能以牺牲其他客户的利益为代价来优待某些客户，但可以根据所购产品或服务的性质来区分消费者。

获得免费账户月结单的权利： 银行有义务向客户提供免费的账户月结单，但特殊要求可能需要付费。这些权利对于确保尼日利亚银行客户受到公平和尊重的对待至关重要。它们旨在提高银行业的责任感、透明度和消费者满意度。

客户是否对银行负有责任？

是的，在尼日利亚，银行客户对银行应尽的义务是银行与客户关系的重要组成部分。以下是消费者应履行的一些基本义务。

知识和理解的责任： 客户必须获得相关信息，并了解其银行活动的条款和情况。这项义务要求客户了解银行的产品和服务，以及相关费用和合同条款。

注意义务： 客户在与银行接触的整个过程中都应小心谨慎。这项义务包括提供正确的信息、遵守安全措施以及在整个交易过程中保持诚信。

诚实的义务 客户有义务向银行提供准确的信息，并诚实地进行交易。这一义务有助于银行系统的诚信，提高金融交易的透明度。

遵守指示的义务： 客户在进行交易时必须遵守银行的指导方针和政策。这项职责有助于优化银行程序，确保提供顺畅的服务。

报告问题的义务： 客户必须及时报告银行业务活动中出现的任何异常、欺诈、错误或困难。及时报告有助于银行有效处理和解决问题。

维护安全的责任： 客户有责任保护自己的银行信息，如密码、个人识别码和账号。这一责任可防止欺诈和未经授权的账户访问。

合作义务： 客户应在调查、核实和合规程序期间遵守银行的规定。合作有助于解决分歧，保证合规。

财政义务： 客户必须按时偿还银行提供的信贷服务并支付约定的贷款和金融服务利息。银行负责向客户提供贷款和金融服务，因此这是客户的主要义务之一。客户必须及时向银行付款，以避免违约金和罚款。

银行客户可以随时采取哪些补救措施？

在尼日利亚，如果银行客户受到剥削或与银行发生问题，他们可以获得许多法律补救：

诉讼： 客户可就不合理收费、不合理扣款、欺诈、疏忽、违约等问题向法院起诉银行。相关法院取决于所涉金额：在拉各斯，1,000 万英镑以下的索赔由治安法庭受理，1,000 万英镑以上的索赔由高等法院受理。

损害赔偿： 由于银行疏忽、违反合同或其他非法行为造成损失的，客户可以向法院要求银行赔偿损失。损害赔偿可包括银行不当扣除或未支付的金额、因错失商业机会和罚款而造成的间接损失、因不便和精神痛苦而造成的一般损害赔偿。

如果银行家在与客户打交道时没有尽到谨慎和专业勤勉的义务，他可能要承担违约责任，而客户也可能获得损害赔偿。

具体表现： 法院可命令银行履行合同责任，如支付真正的索赔或纠正错误的扣款。当损害赔偿不足以弥补损失时，这种补救措施非常有用。

禁令： 法院可发布禁令，阻止银行采取具体行动，如在未通知客户的情况下关闭其账户或泄露敏感信息。禁令是临时性的补救措施，可在诉讼判决前维持现状。

赔偿： 法院可命令银行归还由客户支付的任何不当得利，如过高的费用和利息。恢复原状旨在纠正银行的不当得利。

债务追讨： 如果银行在向客户账户转账时出现错误，则必须退还款项。如果拒绝，银行可以获得法院命令，从账户中扣款或通过法律诉讼收回资金。

向尼日利亚中央银行（CBN）投诉： 中央银行成立了消费者保护部，负责处理客户对银行的投诉。客户可以通过中央银行的官方网站、电子邮件或邮政信件进行投诉。中央银行将对指控进行调查，并敦促银行予以处理。

仲裁： 银行需要建立内部争议解决程序。如果客户对银行的答复不满意，他们可以将投诉提交银行家委员会解决。如果案件仍未解决，可提交尼日利亚特许银行家协会 (CIBN) 进行仲裁。

监管执法： 中央银行和联邦竞争与消费者保护委员会有权对违反消费者保护法的银行采取执法行动。这包括罚款、吊销执照和禁止犯错的银行工作人员进入。

最后，尼日利亚的银行消费者可以通过多种法律途径寻求赔偿并迫使银行履行其职责。每个案件的具体情况决定了适当的处理方式。建议寻求专家法律顾问以确定最佳行动方案。

注：本文内容旨在为相关主题提供一般性指导。有关您的具体情况，请咨询专家。

作者：Adeola Oyinlade & Co.

Adeola Oyinlade & Co.是尼日利亚一家提供全方位服务的律师事务所，为尼日利亚本地和外国客户提供银行相关事务方面的帮助和咨询。.

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