如何在尼日利亚建立小额信贷银行

什么是小额信贷银行（MFB）？

小额信贷银行（MFB）是指经尼日利亚中央银行（CBN）许可，从事向小额信贷客户提供储蓄和存款、贷款、国内资金转账和非金融服务等金融服务业务的任何公司。

新小额信贷政策的具体目标是什么？

小额贷款政策的具体目标是 

1. 使尼日利亚大部分具有潜在生产力的人口都能获得金融服务，否则他们将很少或根本无法获得金融服务。
2. 发挥协同作用，将非正规分部门纳入国家金融体系的主流。
3. 加强小额信贷机构向微型、小型和中型企业家（MSMEs）提供的服务。
4. 通过动员储蓄，促进农村转型。
5. 促进小额信贷机构（MFIs）、存款货币银行（DMBs）、发展金融机构（DFIs）和专门供资机构之间的联系计划。
6. 创造就业机会，提高国内从事经济活动的贫困人口的生产力和家庭收入，从而提高他们的生活水平。
7. 促进为小额信贷服务提供商提供一个建立网络、交流观点和分享经验的平台。

谁可以建立小额信贷银行？

小额信贷银行可以由个人、个人团体、社区发展协会、私营公司实体或外国投资者建立。

小额信贷银行的监管和运营框架是什么？

小额信贷银行属于专业银行和其他金融机构，受尼日利亚中央银行 2020 年《银行和其他金融机构法》（BOFIA）（修订版）第 61-63 条和《尼日利亚中央银行 2007 年第 7 号法案》第 33(1)(b)条规定的监管准则管辖。尼日利亚小额信贷银行的运营受以下法规管辖。

• 2007 年《尼日利亚中央银行法》；
• 2020 年银行和其他金融机构法》；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚小额信贷银行监管和监督准则》，2020 年 1 月。

多式联运执照分为几类？

根据地域分布情况，发起人可分为四（4）个类别：

1. 一级单位 微型金融银行（有城市授权）:它们获准在银行密集地区开展业务，在中央银行认可的五（5）个毗连地方政府辖区内，除总行外最多可设立四（4）家分行。此类许可的最低股本为 200,000,000 奈拉（2 亿奈拉）。

2. 二级单位微型金融银行（农村授权）： 它们仅获准在农村、无银行账户或银行账户不足的地区开展业务，并可在同一地方政府辖区内的主要总部之外开设一（1）家分行。二级单位微型金融银行的最低股本为 50,000,000 奈拉（五千万奈拉）。

3. 国家小额信贷银行： 这类小额信贷银行只允许在一个州或联邦首都区开展业务。允许在同一州或联邦首都直辖区内开设分行，但每个新分行或现金中心须事先获得中央银行的书面批准。除非已在州内每个地方政府区至少设立一家分行或现金中心，否则不得在同一地方政府区开设两家以上分行。新获得许可的州立小额信贷银行在开始运营时不得设立十 (10) 家以上的分行。州立小额信贷银行必须保持至少 10 亿奈拉的资本金（1,000,000,000 ₦）。

4. 国家小额信贷银行： 该小额信贷银行获准在包括联邦首都区在内的多个州开展业务。新获得许可的国家小额信贷银行不得开设超过十（10）家分行。国家小额信贷银行的资本门槛必须达到 50 亿奈拉（₦5,000,000,000）。

小额信贷银行允许开展哪些业务活动？

允许小额信贷银行向客户提供以下服务：

• 接受个人、团体和协会的各类存款，包括储蓄存款、定期存款、目标存款和活期存款；
• 向客户提供信贷；
• 提供住房小额贷款；
• 提供辅助服务，如记录保存、小企业管理和安全保管方面的能力建设；
• 经中央银行事先批准，向有关方面发行债券，向公众筹集资金；
• 代表客户收取款项或银行票据收益，包括通过代理银行结算支票；
• 在其许可证的地理覆盖范围内，代理提供移动银行、小额保险和中央银行不时确定的任何其他服务；
• 根据《中央银行代理银行业务指南》，在其许可证的地理覆盖范围内，指定代理机构代表其提供金融服务；
• 为各级政府雇员提供工资、酬金、养老金等支付服务；
• 在无追索权的基础上，为政府、机构、团体和个人的扶贫信贷计划提供贷款发放服务；
• 为客户提供国内汇款等银行服务；
• 维护和操作在尼日利亚其他银行开设的各类账户；
• 将盈余资金投资于中央银行批准的适当货币市场工具；
• 经营小额租赁设施、与小额信贷相关的分期付款和安排联合贷款；
• 参与中央银行干预基金和其他来源的资金；
• 为客户提供小额信贷相关担保；
• 为低收入者提供农业投入、牲畜、机械和工业原料融资；
• 投资于家庭手工业和低收入者创收项目，具体规定由中央银行不时做出；
• 向低收入者提供有关小型企业投资的专业建议；
• 经中央银行批准后发行国内商业票据；
• 向微型企业提供财政和技术援助及培训；以及
• 中央银行不时批准的任何其他允许的活动。

小额信贷银行有哪些不允许的业务活动？

小额信贷银行不得提供以下金融服务：

• 外币交易，外币借款除外；
• 国际商业票据；
• 国际企业融资；
• 国际电子资金转账；
• 清仓活动；
• 收取第三方支票和其他票据，以便通过代理银行进行结算；
• 为投机目的买卖土地；
• 除用作办公场所外的房地产交易；
• 为投机目的提供任何设施；
• 未经中央银行事先书面批准，与多边金融银行的关联方和/或重要股东（5% 或以上的股权）进行任何形式的资产租赁、出租和出售/购买；
• 资助任何非法活动；以及
• 除上述允许的活动或尼日利亚中央银行不时规定的活动之外的任何活动。

获得小额信贷银行执照有哪些程序和要求？

小额信贷银行执照的申请将分以下三（3）个阶段进行：

• 许可前介绍
• 原则批准
• 最终许可证

1. 领证前演讲要求

在提交正式的执照申请之前，发起人和投资者必须向中央银行提交一份关于拟议小额信贷银行业务案例的执照前介绍。

2. 原则批准的要求

在向中央银行提交原则批准（AIP）申请之前，发起人和投资者必须首先在公司事务委员会（CAC）预留其未来 MFB 的名称。

应向尼日利亚中央银行行长提出原则批准的正式申请。申请时必须同时提交以下文件

• 向尼日利亚中央银行缴纳申请费的证明，申请费不予退还；
• 每位股东的出资证明；
• 符合本指南第 4.2.7 节规定的最低资本存款证明，由中央银行核实；
• 向公司事务委员会 (CAC) 申请名称保留的证据；
• 详细的商业计划或可行性报告，至少应包括以下内容
• 小额信贷银行的目标；
• 申请理由；
• 以表格形式列出所有权结构，说明拟议投资者的姓名、专业/业务和持股比例；
• 每个投资者拟出资的资金来源；
• 如果股本出资的资金来源是贷款，则贷款应为至少 7 年期的长期贷款，且不得从尼日 利亚银行系统贷款；
• 组织结构，显示职能单位、职责、报告关系和部门/单位负责人的级别；
• 提供服务的时间表；
• 拟建银行的五年财务预测，说明预期增长、盈利能力和基本假设；以及
• 信息技术要求和设施详情。

对于机构投资者，发起人应提交以下补充文件：

• 公司注册证书和其他公司注册文件经核证无误的副本。
• 董事会决议支持公司决定投资于拟建银行的股票；
• 业主、董事及其关联公司（如有）的名称和地址（办公和居住地址
• 公司经审计的财务报表和报告，以及近三年的完税证明。
• 公司组织章程大纲和章程细则（MEMART）草案。MEMART 至少应包含以下信息：
• 拟议的多边基金董事会名称
• 对象条款
• MEMART 的订阅者
• 修订程序
• 股份转让/处置程序
• 董事的任命
• 由发起人正式签署的书面承诺书，保证银行在任何时候都有足够的资本金来满足其业务量和性质的需要；
• 对于受监管的外国机构投资者，需获得注册国监管机构的批准或 "无异议函"；
• 规定股份处置/转让条款以及授权、修订、弃权和费用报销的股东协议；
• 每位投资者在银行的投资意向声明；
• 技术服务协议（如适用）；
• 详细的手册和政策包括
• 信贷政策手册》；
• 内部审计手册；
• 资产/负债管理政策（ALM 政策）；
• 会计政策和原则；
• 负责财务管理的高级管理官员的作用和责任；
• 金库业务，包括资金管理、凭单、工资单和采购；
• 反洗钱和打击资助恐怖主义（AML/CFT）政策；
• 全企业风险管理框架；
• 举报政策；
• 道德与商业行为准则》；
• 每位董事会成员和重要股东的银行验证码（BVN）和完税证明。
• 经正式签署的简历和拟议多边基金董事会拟议股东的有效身份证件；
• 遴选董事会成员的标准；
• 董事会组成、董事正式签署的简历和有效身份证明。董事会的规模和组成应符合《中央银行小额贷款公司公司治理守则》的规定；
• 显示所有股东出资额的合并账目报表；
• 填写完整的 "健康和适当性调查表"；由拟任股东、董事和管理人员签署的经宣誓的净资产声明；
• 中央银行可能不时要求提供的任何其他信息。

值得注意的是，单位中型金融机构董事会董事的最低和最高人数分别为五（5）人和七（7）人；州中型金融机构董事会董事的最低和最高人数分别为五（5）人和九（9）人；国家中型金融机构董事会董事的最低和最高人数分别为七（7）人和十二（12）人。

此外，请注意，除执行董事外，至少两（2）名董事会成员必须具有银行或类似金融行业的工作经验。

在收到申请后，中央银行必须在 90 天内向申请人传达其决定。如果中央银行对申请感到满意，将向申请人颁发原则批准书（AIP）。

获得 AIP 后，必须在全国小额信贷银行协会（"NAMB"）注册。

3. 颁发最终许可证的要求

在获得批准后，审计咨询委员会将最终确定多 边金融银行的注册事宜。

然后，拟设立的小额信贷银行的发起人应在收到 AIP 后六 (6) 个月内向尼日利亚中央银行行长提交申请，要求颁发最终许可证。申请必须包括以下文件：

• 向尼日利亚中央银行支付不可退还的许可费的证据；
• 银行公司注册证书的核证无误副本（CTC）；
• MEMART 的 CTC；
• 表格 CAC 1.1（公司注册申请）的 CTC；
• 总公司所在地（租用或自有）的证明，以便企业起飞；
• AIP 批准后董事会、管理层和持股情况（如有）的变化一览表；
• 证明有能力满足技术要求和现代化基础设施，如办公设备、计算机和电信设施，以开展银行业务并满足中央银行和其他监管要求；
• 管理团队的聘书和录用书副本；
• 拟任高层管理人员名单和经正式签署的简历，说明其资格（包括学历和专业证书影印件）、 经验、成就记录和有效身份证明；
• 关于银行开始运营的全面计划，包括推出主要支付渠道的里程碑和时间表；以及 
• 董事会和工作人员培训计划。

在获得最终许可证之前，尼日利亚中央银行必须对拟建银行的设施和场所进行检查，其中包括

• 检查办公楼的实际结构和为多边基金机构的起飞提供的基础设施；
• 查看为支持许可证申请而提交的文件原件；
• 与董事会和管理团队会面，他们的简历已于早些时候提交给中央银行；
• 核实发起人的出资情况；以及
• 核实其基础设施与国家支付系统的整合情况。

如果中央银行批准最终执照申请，则可向小额信贷银行颁发最终执照。

此外，股东在提交 AIP 申请时必须向中央银行存入最低股本。中央银行可能会也可能不会对这笔资金进行投资，但在程序结束时，这笔资金是可以退还的（无论是否有利息）。

预计发放许可证的时间表是什么？

在提交申请后，批准 AIP 的估计时间为 3 至 6 个月。

同样，预计在提交最终许可证申请后 3 至 6 个月内发放最终许可证。

如何在线申请小额信贷银行执照？

尼日利亚中央银行（CBN）推出了一个新的在线平台，用于提交小额信贷银行（MFB）执照申请，该平台被称为 "CBN 执照、批准和其他申请门户网站"（CBN Licensing, Approval, and Other Requests Portal）。新的在线平台取代了以前向 CBN 提交小额信贷银行执照申请的繁琐方式。以下是在线申请小额贷款银行执照的步骤。

• 打开浏览器，输入 URL https://larp.cbn.gov.ng/访问应用程序。在下面的导航栏上点击 "注册"。
• 从上面的下拉列表中选择 "申请类型"，然后输入建议的机构名称（由 CAC 保留）。
• 输入 CAC 预约代码。
• 输入申请人详细信息并提交注册详细信息。注意：如果建议的申请名称已经是现有的金融机构，系统将不接受该名称。
• 如果拟申请的地方政府所在地位于一级地方政府所在地，则需根据拟申请的多 边金融银行所在地缴纳最低保证金。
• 如果拟设多层面银行的地方政府所在地不在第 1 级地方政府所在地，则可选择要登记申请的层级。
• 必须验证申请人的电子邮件地址。这需要向申请人的电子邮件地址发送一个 OTP。验证完成后，用户可以继续注册流程。
• 申请人需要输入发送到其电子邮件中的 OTP，完成验证后才能继续。
• 申请人需要勾选 "我同意使用条款"，然后点击注册完成注册过程。
• 注册完成后，我们将发送一封电子邮件，要求申请人在 72 小时内到首选银行缴纳申请费和最低资本保证金。
• 然后查看注册时收到的邮件截图：
• 银行付款后，会给申请人一份打印件。申请人需要等待 24 - 72 小时，等待 CBN 核实和批准付款。付款过程完成后，申请人将收到一封包含用户名和默认密码的电子邮件，用于登录系统。
• 此后，系统将提示申请人更改密码。确保密码由大写字母、小写字母、数字、特殊字符组成，且必须至少包含 8 个字符。

总之，尼日利亚的小额信贷银行是一家专门的金融机构，致力于为没有银行服务和服务不足的人群，特别是微型企业家和小型企业，提供负担得起和方便的银行服务。

尼日利亚中央银行保留根据《2020 年银行和金融机构法》赋予的权力对注册小额贷款银行进行监督、监管甚至吊销其执照的权利，因此任何有意在尼日利亚建立小额贷款银行的人都应谨慎行事，并展现出能力和专业精神。

注：本文内容旨在为相关主题提供一般性指导。有关您的具体情况，请咨询专家。

作者：Adeola Oyinlade & Co.

Adeola Oyinlade & Co.; 是尼日利亚一家提供全面服务的律师事务所，为本地和外国客户提供银行相关事务的帮助和咨询，包括如何在尼日利亚办理小额信贷银行执照。 

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