在尼日利亚运营所需的金融科技许可证类型

导言

金融技术，一般称为 "Fintech"，是一种应用技术的蓬勃发展的业务。利用创新改善金融服务，降低交易成本，增加融资渠道。智能手机实现了移动银行等金融突破。金融科技正在颠覆传统金融市场，包括资本市场交易。银行业比以往任何时候都更加重视技术创新。

本文探讨了尼日利亚金融科技的含义和特点、法律和监管框架以及金融科技许可证的类型。

金融科技的含义

金融科技 "一词指的是金融技术，包括用于为企业和消费者提供金融服务的各类技术。金融科技是金融与技术的结合。它创造并推广新的金融产品、机构、市场和技术。金融科技为人们提供了减少中介、降低成本和提高获取金融服务透明度的机会。

这包括各种产品，如网上银行、移动支付、借贷、数字钱包、储蓄/投资工具和财务管理应用程序。金融科技企业利用人工智能、区块链和大数据等尖端技术，提供新颖的金融产品和服务，旨在比传统金融机构更高效、更便捷、更方便用户使用。

金融科技的特点

金融科技的一些特点包括

• 金融科技注重创新而非颠覆。"颠覆 "是金融科技领域最常用的术语。虽然某些金融科技业务无疑具有颠覆性，但颠覆并非必需，而必须是创新。

• 金融科技必须同时关注流程和技术。虽然技术对于解决所要解决的问题或创造所要创造的机会显然是必要的，但无论客户是最终消费者还是企业，用户都需要调整关键的程序。成功的金融科技公司会考虑正在实施的变革将如何影响最终客户，以及他们将如何调整。

• 金融科技为 B2C、B2B 和混合型企业（两者兼而有之）提供服务。金融科技解决方案通常是 "一对多 "的解决方案，这意味着它们可广泛应用于各种企业，而不是仅为一家企业定制和使用。这些技术应用属于不同的类别。

• 金融科技通常是对现有产品或流程的改进，使其更好、更快，有时成本更低，而不是全新的东西。

• 金融科技公司通常由从事金融服务的人员创办，他们认为有更好/更新的方法来完成某项工作，或在其业务中发现全新的解决方案。然而，凡事无绝对，有些金融科技公司是由行业外的人士创立的。这些金融科技先驱往往有行业资深人士相伴，他们可以提供有关程序、规则等方面的专业知识。金融科技行业吸引和依赖的是那些喜欢创造和创新的人，而不是经营现有企业或只在现有或传统企业内工作的人。金融科技行业的从业人员是创业者或内部创业者，而不是企业经营者，他们更乐于承担风险。

尼日利亚金融科技的法律和监管框架 

由于金融科技的复杂性，它受到多重监管框架的制约。可以从法律和制度两个角度来看待法律和监管框架。

适用于金融科技的法律法规包括

• 尼日利亚中央银行法》，2007 年
• 银行和其他金融机构法》，2020 年
• 尼日利亚通信法》，2003 年
• 商业促进杂项规定》，第 2023 号法案
• 尼日利亚交易所技术委员会上市规则，2022 年
• 尼日利亚 2022 年创业法
• 2018 年 NCC 增值服务和聚合器框架
• 美国证券交易委员会 2021 年众筹规则
• 尼日利亚各州的放债人法（除本细目外，本节提及的所有法律法规均为联邦法律）
• NITDA 尼日利亚云计算政策，2019 年
• 公司及相关事务法》，2020 年
• 2007 年《投资和证券法
• 2018 年《联邦竞争和消费者保护法》及联邦竞争和消费者保护委员会条例
• 国家保险委员会法
• 2011 年《（禁止）洗钱法》（经修订）
• 2000 年《腐败行为及其他相关犯罪法
• 经济与金融犯罪委员会（设立等）法》，2004 年
• 恐怖主义（预防）法》，2011 年（经修订）
• 网络犯罪（禁止、预防等）法，2015 年
• 尼日利亚数据保护法》（2023 年
• 尼日利亚数据保护条例，2019 年
• 2020 年国家发展政策审查实施框架
• 1995 年《外汇（监督和杂项规定）法
• 尼日利亚投资促进委员会法》，2004 年
• 1992 年《国家技术获取和推广办公室法》（NOTAP）
• 2023 年财政法》（经修订）
• 尼日利亚存款保险委员会法》，2006 年
• 尼日利亚财务报告委员会法》。2011

作为尼日利亚金融科技的主要监管机构，尼日利亚中央银行制定了以下业务准则：

• 尼日利亚中央银行 2023 年开放银行业务操作指南》；
• 2020 年中央银行监管沙箱业务框架》（"沙箱业务框架"）；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚移动支付服务指南》，2015 年；
• 尼日利亚中央银行《2020 年尼日利亚电子支付渠道操作指南》；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚支付服务银行许可和监管指南》，2018 年；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚金融服务使用非结构化补充服务数据监管框架》，2018 年；
• 尼日利亚中央银行 2018 年账单支付条例；
• 中央银行基于风险的网络安全框架和《存款银行和支付服务提供商指南》，2018 年；
• 中央银行小额信贷政策、监管和监督框架》，2011 年；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚金融公司修订指南》，2014 年；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚电子支付渠道操作指南》，2016 年；
• 尼日利亚中央银行关于尼日利亚国际移动汇款服务的指导方针，2015 年；
• 尼日利亚中央银行《尼日利亚国际汇款服务指南》，2014 年；
• 尼日利亚中央银行《2019 年尼日利亚公共和私营部门电子支付和收款条例》；
• 尼日利亚中央银行《2018 年尼日利亚直接借记计划条例》；以及
• 2021 年中央银行电子奈拉监管指南。

尼日利亚金融科技许可证的类型

在尼日利亚，公司可以申请各种类型的金融技术许可证。公司的业务性质决定了这一点。这些许可证包括以下内容：

1. 支付服务提供商 (PSP) 许可证：

尼日利亚中央银行颁发支付服务提供商 (PSP) 许可证，允许公司提供电子支付解决方案、网上银行和移动支付。

要获得支付服务提供商许可证，必须采取以下步骤：

公司成立和法律结构

• 申请人必须是在尼日利亚正式注册的公司。
• 法律结构和公司治理必须符合中央银行规定的要求。
• 公司的目标和授权股本必须与申请的许可证类别相符
• 董事、股东和主要管理人员必须符合中央银行规定的 "适当人选 "标准。这包括评估他们的诚信、能力和财务稳健性。他们可能会接受相关安全机构的面谈，以进行背景调查。

财务要求

• 设立支付服务提供商公司的成本取决于许可证的类别。
• 主要的财务义务包括股东资金，在申请期间必须存入中央银行。
• 一旦申请获得批准，资金将连同应计利息返还给所有者。
• 例如
• PSSP 或 PTSP：向中央银行存入 1 亿新纳尔。
• MMO 和转换公司：向中央银行分别存入至少 20 亿新纳尔

文件要求

• 公司注册文件：公司事务委员会（CAC）颁发的公司注册证书。
• 完税证明：公司 3 年的完税证明。
• 股权结构：股权结构详情。
• 董事会和管理层详情：董事会和管理层成员简历。
• 组织结构：组织结构图和员工人数。
• 业务计划：详细的 5 年业务计划和财务预测。
• 信息技术政策：隐私、数据保护、备份、安全等方面的政策。
• 风险管理框架：企业风险管理框架。
• 灾难恢复计划：应急和灾难恢复计划。
• 起草协议：起草与技术合作伙伴、银行、商家、电信公司等的协议。
• 申请费：通过 RTGS 支付申请费 100,000 新元，不予退还。

申请流程

• 申请前参与： 与 CBN 或有经验的顾问联系，以明确要求。
• 提交申请： 向中央银行提交正式申请，并附上所有必要文件。
• 支付股东资金： 提交申请后立即存入所需的股东资金。
• 尽职调查和背景调查： 中央银行对董事、股东和主要管理人员进行尽职调查和背景调查。
• 现场检查： CBN 可对申请人的场所进行现场检查。
• 审查和批准： 中央银行在审查申请时会考虑所有相关因素，包括申请人的财务稳定性、遵守准则的情况以及是否符合技术标准。
• 许可后的义务： 许可证持有者必须遵守持续报告要求、风险管理做法以及中央银行发布的任何其他指导方针。

通过满足这些要求并提交必要的文件，实体可以在尼日利亚获得支付服务提供商许可证，为其参与尼日利亚不断发展的金融科技行业提供便利。

 支付服务提供商许可证分为不同类别，其中包括

1. 交换和处理许可证：

交换和处理许可证由尼日利亚中央银行颁发，允许公司开展卡处理、交易清算和结算代理等活动，使其能够运行连接尼日利亚各种支付渠道的支付网关。尼日利亚的交换和处理金融科技公司包括 Flutterwave、Interswitch 和 Paystack。

要获得转换和加工许可证，必须采取以下步骤：

资本要求

• 未受损失的最低股东资金为 20 亿英镑
• 向中央银行 PSP 股份资本存款账户一次性支付 20 亿英镑的可退还代管存款

许可程序

• 向阿布贾尼日利亚中央银行支付系统管理部主任提交书面申请，并附上付款证明和其他所需文件。
• 申请费 ₦100,000
• 有效期由中央银行根据满意的表现确定

文件要求

• 公司注册文件
• 3 年纳税证明
• 股权结构、员工人数和组织结构图
• 功能性物理地址和数字地址
• 董事会的组成以及董事会成员和高层管理人员的个人详细资料
• 5 年业务计划和财务预测
• 交换和处理方案、安全架构和流程的特点
• IT 政策（隐私、数据保护、备份、安全等）
• 风险管理、内部控制、KYC/AML 程序、欺诈检测计划、消费者保护政策
• 与技术合作伙伴、银行、商家等签订协议。

允许的活动

• 开关
• 卡片处理
• 交易清算和结算代理服务
• 非银行收单服务
• 超级代理、支付终端服务提供商（PTSP）和支付系统服务提供商（PSSP）的活动

2. 移动货币运营商 (MMO) 许可证：

移动支付运营商许可证由中央银行颁发，允许公司提供电子钱包、转账和账单支付等移动支付服务。

要获得移动支付运营商许可证，必须采取以下步骤：

资本要求

• 未受损失的 20 亿英镑最低已发行股本
• 向中央银行 PSP 股份资本存款账户存入 20 亿英镑的可退还代管存款

申请流程

• 致中央银行支付系统管理部主任的申请信
• 通过 RTGS 支付 100,000 ₦ 申请费，不予退还。

文件要求

• 财团/公司成立证明（公司注册证书）
• 联盟/公司简介和联系方式
• 组织大纲和章程
• 股权结构
• 表格 C02（配股申报表）和 C07（董事详情）
• 董事会和管理层简历
• 组织结构和组织图
• 业务计划，包括以下方面的详细信息：

• 业务性质
• 计划特点
• 安全功能
• 3 年财务预测
• 交易/客户收费
• 利润分享协议

• IT 政策（隐私、数据、备份、安全等）
• 企业风险管理框架
• 应急和灾难恢复计划
• 起草与合作伙伴（技术、银行、商家、电信公司等）的协议
• 联合体成员的 3 年完税证明
• 项目部署计划

申请过程包括最初的原则批准（AIP）阶段，然后在满足所有要求后的 2-3 个月内颁发最终许可证。

3. 支付解决方案服务提供商 (PSSP) 许可证：

NCC 和 CBN 颁发支付解决方案服务提供商许可证，允许公司为电子交易提供支付处理和转换服务。

要获得支付解决方案服务提供商许可证，必须采取以下步骤：

资本要求

• 未受损失的最低股东资金为 1 亿英镑
• 向中央银行 PSP 股份资本存款账户存入 1 亿英镑的可退还代管存款

许可程序

• 致中央银行支付系统管理部主任的申请信
• 通过 RTGS 支付 100,000 ₦ 申请费，不予退还。
• 有效期由中央银行根据满意的表现确定
• 在发放商业许可证之前支付 100 万英镑的最终许可证费用

文件要求

• 公司事务委员会（CAC）颁发的公司注册证书
• 组织大纲和章程，其目标条款仅限于 PSSP 活动
• 公司 3 年的完税证明
• 公司简介，详细介绍当前的业务运营、产品和服务
• 股权结构和董事/管理层详情（简历、表格 C02 和 C07）
• 组织结构和员工人数
• 5 年业务计划和财务预测
• IT 政策（隐私、数据保护、备份、安全等）
• 企业风险管理框架
• 应急和灾难恢复计划
• 起草与技术合作伙伴、银行、商家等的协议。

申请过程包括最初的原则批准（AIP）阶段，然后在满足所有要求并支付最终许可费后的 6 个月内颁发最终许可。

遵守尼日利亚中央银行的法规，包括数据保护、KYC/AML 和消费者保护，也是在尼日利亚获得和维持 PSSP 许可证的关键。

4. 支付终端服务提供商 (PTSP) 许可证：

尼日利亚通信委员会 (NCC) 与中央银行 (CBN) 合作颁发了支付终端服务提供商 (PTSP) 许可证，允许公司提供支付终端和 POS 服务。 

获得 要获得支付终端服务提供商许可证，必须采取以下步骤：

资本要求

• 未受损失的最低股东资金为 1 亿英镑
• 向中央银行 PSP 股份资本存款账户存入 1 亿英镑的可退还代管存款

许可程序

• 致中央银行支付系统管理部主任的申请信
• 通过 RTGS 支付 100,000 ₦ 申请费，不予退还。
• 在发放商业许可证之前支付 100 万英镑的最终许可证费用

文件要求

• 公司事务委员会（CAC）颁发的公司注册证书
• 组织大纲和章程，其目标条款仅限于 PTSP 活动
• 公司 3 年的完税证明
• 公司简介，详细介绍当前的业务运营、产品和服务
• 股权结构和董事/管理层详情（简历、表格 C02 和 C07）
• 组织结构和员工人数
• 5 年业务计划和财务预测
• IT 政策（隐私、数据保护、备份、安全等）
• 企业风险管理框架
• 应急和灾难恢复计划
• 起草与技术合作伙伴、银行、商家等的协议。
• 支付卡行业数据安全标准（PCI-DSS）证书
• 支付应用数据安全标准（PA-DSS）或符合 CBN 解决方案开发 IT 标准证书

申请过程包括最初的原则批准（AIP）阶段，然后在满足所有要求并支付最终许可费后的 6 个月内颁发最终许可。

遵守尼日利亚中央银行的法规，包括数据保护、KYC/AML 和消费者保护，也是在尼日利亚获得和维持 PTSP 许可证的关键。

2. 支付服务银行（PSB）许可证

尼日利亚公共服务银行由尼日利亚中央银行（CBN）授权，利用技术和代理银行业务为无银行账户和银行账户不足的人群提供金融服务，尤其是在农村和难以触及的地区。其主要目标是通过增加获得存款产品和支付/汇款服务的机会来提高金融包容性。

获得 要获得支付服务银行许可证，必须采取以下步骤：

资本要求

• 未受 50 亿英镑损失影响的最低股东资金额

许可程序

• 向中央银行支付系统管理部主任提出申请
• 500,000 ₦申请费不予退还
• 在发放商业许可证之前支付 200 万英镑的最终许可证费用

文件要求

• 公司事务委员会（CAC）颁发的公司注册证书
• 组织大纲和章程，其宗旨条款仅限于公共广播事业活动
• 3 年经审计的财务报表
• 股权结构和董事/管理层详情（简历、表格 C02 和 C07）
• 组织结构和员工人数
• 5 年业务计划和财务预测
• IT 政策（隐私、数据保护、备份、安全等）
• 企业风险管理框架
• 应急和灾难恢复计划
• 起草与技术合作伙伴、银行、商家、电信公司等的协议。
• 证明至少有 25% 的接入点位于农村/无服务地区
• 与卡计划运营商（如维萨卡、万事达卡）的合作证明

申请过程包括最初的原则批准（AIP）阶段，然后在满足所有要求并支付最终许可费后的 6 个月内颁发最终许可。

遵守尼日利亚中央银行的法规，包括数据保护、KYC/AML、消费者保护和金融普惠目标，对于获得和保持尼日利亚公共服务银行的许可证至关重要。

3. 另类贷款/数字信贷许可证

另类贷款或数字信贷是指以金融科技为基础的贷款平台，相对于传统的贷款申请流程，这些平台提供快速、无抵押的小额信贷服务。这些平台通常被称为 "贷款应用程序"，可以由持牌放贷人、银行和金融公司运营。

要在尼日利亚获得另类贷款/数字信贷许可证，需要满足以下要求：

放贷人许可证

• 在拉各斯等州通过州放债人法向内政部提出申请
• 填写《放债人条例》表格 B 并缴纳申请费
• 需要每年进行更新

金融公司许可证

• 向尼日利亚中央银行（CBN）提出申请
• 最低股本为 1 亿英镑
• 提交全面的 IT 政策、5 年业务计划、企业风险管理计划和争议解决框架
• 关于技术/IT 服务提供商的详细信息

额外要求

• 遵守《尼日利亚数据保护条例》（2019 年）的数据保护规定
• 根据联邦竞争和消费者保护委员会（FCCPC）2022 年数字借贷有限临时监管/注册框架和指南，在该委员会注册
• 保护客户数据的强大网络安全措施
• 彻底的客户尽职调查，防止欺诈行为

所需的主要文件包括

• 公司注册证书
• 完税证明
• 股权结构和董事/管理层简历
• 组织结构和员工人数
• 业务计划和财务预测
• 信息技术政策（隐私、数据保护、安全等）
• 风险管理和合规框架

要从州政府或尼日利亚中央银行获得另类贷款/数字信贷许可证，必须满足这些资本、监管和运营要求。许可证允许公司在尼日利亚合法提供数字贷款服务。

4. 数字众筹中介许可证

数字众筹中介是指通过众筹门户网站或平台促成证券发售或销售交易的实体。

许可程序

• 最低实缴股本 100,000,000 ₦（一亿奈拉） 
• 使用适当表格向证券交易委员会 (SEC) 提交申请。
• 按照证券交易委员会的规定支付申请费和最终许可费，申请费和许可费不予退还。

所需文件

• 公司事务委员会（CAC）颁发的公司注册证书
• 组织大纲和章程
• 申请人的审定账目
• 公司简介、业务计划和操作手册
• 拟采用的众筹系统的细节
• 建议的品牌名称和域名
• 至少 20% 最低资本的忠实保险保证金

额外要求

• 遵守联邦竞争和消费者保护委员会（FCCPC）关于数字借贷的指导方针。
• 遵守《尼日利亚数据保护条例》（2019 年）的数据保护规定

申请过程包括最初的原则批准 (AIP) 阶段，然后在满足所有要求并支付最终许可费后的 6 个月内颁发最终许可证。遵守这些监管要求对于获得和保持尼日利亚数字众筹中介许可证至关重要。

5. 监管沙盒

监管沙盒是一种受控环境，金融科技公司可在监管机构的监督下测试创新产品、服务、交付渠道或业务模式。它允许在有适当保障和监督的真实环境中对新的金融技术和服务进行现场测试。

申请流程

• 应尼日利亚中央银行（CBN）邀请提出申请
• 申请人提交以下文件
• 执行局批准（如适用）
• 公司注册文件、公司简介和联系方式
• 董事会成员和管理层简历
• 项目计划、业务提案和成果
• 沙箱试验战略和反洗钱/打击资助恐怖主义行为政策
• 知识产权证明
• 中央银行审查申请，并在 45-60 个工作日内通知符合条件的申请人
• 成功申请者将获得批准书，以便在沙盒中测试其创新成果

参与者必须遵守中央银行的业务要求，包括

• 申报要求
• 沙盒测试期间的报告要求
• 退出条件和批准期满
• 评估和审查许可证

• 中央银行可在沙盒期间放宽特定法规
• 退出时，参与者必须满足所有相关的法律法规要求

结论

这些许可证的要求包括最低资本、申请费和许可费、公司文件、财务报表、IT 政策、风险管理框架和监管合规。获得适当的金融科技许可证对于公司在尼日利亚不断发展的金融科技行业合法运营至关重要。

注：本文内容旨在为相关主题提供一般性指导。有关您的具体情况，请咨询专家。

作者：Adeola Oyinlade & Co.

Adeola Oyinlade & Co.是尼日利亚一家领先的提供全方位服务的律师事务所，在尼日利亚的金融科技领域和其他相关事务中为本地和外国客户提供帮助和咨询。 

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